小微金融發(fā)展進入攻堅階段

文章來源：和訊網(wǎng)       發(fā)布日期：2014-10-16 12:00:00    點擊：365次

      核心提示：大企業(yè)供過于求、中企業(yè)供求平衡、小企業(yè)供不應(yīng)求、個體農(nóng)戶嚴重供不應(yīng)求，是中國金融服務(wù)實體經(jīng)濟的現(xiàn)狀。

　　回顧中國小微金融改革發(fā)展的歷程，可以概括為三個十年。從上世紀90年代初期開始的第一個十年，主要是做農(nóng)村扶貧，這個階段可以解讀為對小微金融淺層次的模仿、探索；從2003年開始，中國整個金融環(huán)境做的是大中金融體系的改革，其中對于小微金融來說，屬于初期的探索，小貸公司、村鎮(zhèn)銀行、商業(yè)銀行無抵押無擔(dān)?，F(xiàn)場調(diào)查、扶貧基金會等等，都是歷史性的突破，到現(xiàn)在為止，這個階段基本結(jié)束了；從十八屆三中全會開始的金融改革，可以視為第三個十年。

　　所以可以說，從2014年開始就正式進入了小微金融以改革攻堅的新階段，要讓小微金融持續(xù)覆蓋中國13億人口、1200萬小微企業(yè)、8000萬到1億的個體戶、2.1億的農(nóng)戶，這就是我們十年后的終極目標。

　　具體來說，我們的目標就是到2020年左右，基本實現(xiàn)金融服務(wù)對小微經(jīng)濟體的全覆蓋，而不能僅僅滿足于增長了10%或20%。現(xiàn)在孟加拉國的格萊珉銀行已經(jīng)基本覆蓋了90%以上的農(nóng)民，中國用6年到10年時間覆蓋廣大農(nóng)民和個體戶，應(yīng)該成為硬性的指標。

　　既然建立了目標，就該對現(xiàn)狀進行梳理。

　　當下中國金融對實體經(jīng)濟的覆蓋狀況可以概括為四句話：大企業(yè)供過于求，中企業(yè)供求平衡，小企業(yè)供不應(yīng)求，個體農(nóng)戶嚴重供不應(yīng)求。

　　然而客觀來說，十幾年來中國已經(jīng)形成了非常好的具有中國特色的小微金融服務(wù)體系，可以歸納為三大類十八個方面。第一大類是存款類，包括大中銀行的中小企業(yè)個人機構(gòu)、城商行、郵儲行、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等；第二大類是非存款類，包括小貸公司、融資擔(dān)保公司、典當行等；第三個是民間金融，包括民間借貸登記服務(wù)中心、部分互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　這就需要新建一批新型的小微金融機構(gòu)，要建一批中國特色的扎根于中國土壤、吸取人類智慧和成功國家經(jīng)驗的小微金融機構(gòu)，而不要指望或強求大銀行能夠給農(nóng)民貸款。比如，建立專門服務(wù)小微企業(yè)的銀行，設(shè)在縣區(qū)和社區(qū)；建立社區(qū)銀行，以街道小區(qū)為輻射范圍，服務(wù)主體是個體戶和居民、農(nóng)民。

　　我們從2005年開始試點小貸公司，2008年大規(guī)模放開，如果從現(xiàn)在開始應(yīng)該批量試點社區(qū)銀行，再用5年時間大規(guī)模鋪開，就可以做到幾千上萬家；在縣一級，可以嘗試建立真正的鄉(xiāng)村銀行（不同于現(xiàn)在的村鎮(zhèn)銀行），主要服務(wù)對象是農(nóng)戶。

　　另外，還要探索、創(chuàng)新以及推廣普及草根金融技術(shù)。光靠抵押擔(dān)保是不行的，要抓住小微經(jīng)濟體的本質(zhì)來創(chuàng)新?lián)Ｐ问健１热?，可以采用大?shù)據(jù)的手段，通過民間借貸、小儲聯(lián)保、無抵押無擔(dān)保個人貸款記錄對客戶進行信用評級，以這種評級做擔(dān)保來貸款。

　　還應(yīng)當建立分層次、分梯度的市場準入、稅收、財政補貼和信貸政策，所有的新型小微金融機構(gòu)都應(yīng)當鼓勵民間資本進入。比如，在稅收優(yōu)惠方面，針對小企業(yè)的業(yè)務(wù)可以減稅30%，針對微企業(yè)個體戶的減稅一半，做農(nóng)民的稅收全免，并形成固定統(tǒng)一的制度。