小微企業(yè)進入產(chǎn)業(yè)鏈金融2.0時代

文章來源：新華網(wǎng)       發(fā)布日期：2014-10-09 12:00:00    點擊：308次

     產(chǎn)業(yè)鏈金融正從傳統(tǒng)的依附上游大企業(yè)的“信用保險式”，向著完全服務(wù)中小微企業(yè)的“P2B式”前進。

　　隨著紐交所鐘聲響起，小微企業(yè)也迎來了“逆襲”的良機。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，服務(wù)小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈金融，也正從傳統(tǒng)的依附上游大企業(yè)的“信用保險式”，向著完全服務(wù)中小微企業(yè)的“P2B式”前進。
　　那么，在這個“小、急、頻”的2.0時代，以保險公司為代表的機構(gòu)，又應(yīng)該如何應(yīng)對？

　　P2B平臺入水應(yīng)收賬款貸款

　　9月19日，隨著紐約證券交易所的鐘聲鳴響，那個以扶持小微企業(yè)而名聲大噪的“外星人”馬云，登上了中國首富的寶座。而與此同時，千千萬萬的小微企業(yè)，也迎來了“逆襲”的良機。

　　我國小微企業(yè)的數(shù)量之大，決定了這絕對是一個充滿潛力的市場。因此，各級政府也在通過多種手段，逐步實現(xiàn)對小微企業(yè)的支持。不過，擋在小微企業(yè)面前的大山，僅依靠龍頭企業(yè)的扶持和政策的傾斜，攀登起來卻仍顯得困難重重。

　　很多地區(qū)，可供小微企業(yè)籌措資金的融資渠道不夠豐富，而大量小微企業(yè)將賒銷作為競爭手段，使企業(yè)的利潤總停留在“應(yīng)收賬款”的狀態(tài)。對于資金匱乏的小微企業(yè)來說，應(yīng)收賬款像是一把懸在半空的利劍，可能隨時會“要了企業(yè)的命”。

　　因此，近年來，通過應(yīng)收賬款來進行貸款，也成為了小微企業(yè)融資的新渠道，而保險公司也在其中起到了積極的作用。不過，應(yīng)收賬款的貸款方式，卻正“翻天覆地”地變化著。

　　應(yīng)收賬款抵押貸款的產(chǎn)業(yè)鏈金融P2B平臺樂投天下的首席執(zhí)行官楊亮在接受《證券日報》記者采訪時表示，在產(chǎn)業(yè)鏈金融的1.0時代，一般為保險公司、銀行等金融機構(gòu)，以產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)為依托，將其與下游企業(yè)形成的應(yīng)收賬款加上信用保險，在確保貿(mào)易背景真實后，為小微企業(yè)融資。

　　“然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，如樂投天下一樣的P2B平臺，還會為那些無法依附在上游大企業(yè)的小微企業(yè)進行應(yīng)收賬款的貸款?！?/span>

　　平臺與垂直電商合作，將一個行業(yè)的上下游，所有的企業(yè)聯(lián)合在一起。通過對電商平臺內(nèi)真實的交易數(shù)據(jù)進行有效評估，實現(xiàn)對小微企業(yè)的放款，有效降低投資風險。既滿足了小微企業(yè)的資金需求，又可以為客戶實現(xiàn)盈利。

　　在行業(yè)選擇上，平臺上線初期，會主要服務(wù)于食品、醫(yī)藥等穩(wěn)定性高、需求大的產(chǎn)業(yè)鏈。這樣既可以避免產(chǎn)能過剩導致的風險，也可以在一開始就擁有大量的經(jīng)營數(shù)據(jù)用于風控分析。“未來，我們還會評估更多的行業(yè)，服務(wù)于更多的小微企業(yè)?！睏盍帘硎?。

　　那么，在新一代的產(chǎn)業(yè)鏈金融中，保險公司又是如何起作用的呢？曾在某上市險企工作過的楊亮表示，“在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，小微企業(yè)的貿(mào)易特點是‘小、急、頻’，而大型金融機構(gòu)的審核成本高，操作繁瑣。因此在2.0時代，保險公司面臨著審核時間長、效率低的尷尬境地?！?/span>

　　那么，在這個充滿“顛覆”的時代，保險公司應(yīng)該如何“維護”小微企業(yè)呢？

　　各地試點小額貸款保證保險

　　小微企業(yè)在我國經(jīng)濟體中所占的比例雖大，但資金問題卻成了制約很多優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)發(fā)展壯大的攔路虎。而對保險公司來講，這其中的市場潛力十分巨大。

　　保險業(yè)的新“國十條”也正式提出了要“加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險和貸款保證保險，增強小微企業(yè)融資能力?！边@無疑給險企打了一劑強行針。

　　最近，各地紛紛推出小額貸款信用保證保險的試點工作。據(jù)了解，近期云南省的小額貸款保證保險試點順利推行，而此前，北京中關(guān)村（000931,股吧）、南京、重慶、上海、浙江省舟山市等地均已開始試點。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，保險業(yè)通過小額貸款保證保險支持8.22萬家小微企業(yè)，獲得融資564.13億元。

　　不過，雖然信用保證保險對于小微企業(yè)來說十分重要，但除政府扶持的項目外，在推廣過程中，信用保證保險可謂“命途多舛”。

　　保險公司需要創(chuàng)新

　　從2013年財產(chǎn)險公司的年報來看，多家公司保證保險的保費收入，能排到公司保費收入的前五名?！安贿^，小微企業(yè)的保費貢獻還十分有限。”某財險公司的精算師告訴《證券日報》記者。

　　此前，有保監(jiān)會人士就表示，信用保險的推廣難主要源于兩方面：一是小微企業(yè)信用記錄不規(guī)范，內(nèi)部管控比較薄弱，給保險公司產(chǎn)品定價帶來了較大的技術(shù)障礙。某中資財險公司連續(xù)兩年的年報顯示，其公司“中小企業(yè)貸款保證保險”的風險邊際高達20%，高風險讓不少保險公司望而卻步。

　　另一方面，很多小微企業(yè)出于降低經(jīng)營成本的考慮，傾向于降低或拒絕保險支出。這同時也降低了保險公司推出更多信用保險產(chǎn)品的熱情。

　　“在1.0時代，某排名靠前的財險公司，可以推出全額理賠的信用保證保險產(chǎn)品，但是2.0時代，它卻遲遲沒有出手?！睏盍寥缡钦f。在這個服務(wù)于不依托上游龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈金融2.0時代，資金雄厚的保險公司，卻也苦于“難以下足”的尷尬局面。

　　上述精算師也表達了相同的觀點，“不依托于信用記錄較好的核心企業(yè)，推出完全服務(wù)于小微企業(yè)的信用保險產(chǎn)品，不太容易?！?/span>

　　不過，互聯(lián)網(wǎng)金融時代，最不缺少的就是創(chuàng)新精神。首先，保險公司可以與垂直電商合作，推出創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品?！爱吘梗迥昵?，應(yīng)該沒有多少人能想到會有退貨運費險的誕生?！?/span>

　　此外，保險公司還可以與已經(jīng)有豐富經(jīng)驗的產(chǎn)業(yè)鏈金融P2B平臺合作，共同服務(wù)于小微企業(yè)。“這并非是夢想。”楊亮表示。

　　對保險公司來講，小微企業(yè)融資是蛋糕，是（燙手的）山芋，更是責任。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，保險公司如何更好地服務(wù)于數(shù)量眾多的小微企業(yè)，還需要時間。

　　保險公司緊急應(yīng)對云南普洱地震

　　本報訊 10月7日21時49分，云南省普洱市景谷縣發(fā)生6.6級地震，震源深度5000米。截至8日8時30分，地震已造成景谷縣、思茅區(qū)、鎮(zhèn)沅縣、臨翔區(qū)、雙江縣等5個縣區(qū)12.46萬人受災(zāi)，其中1人死亡，324人受傷，重傷8人。國家減災(zāi)委、民政部針對地震已緊急啟動國家救災(zāi)應(yīng)急響應(yīng)，部分保險公司亦第一時間啟動應(yīng)急響應(yīng)機制。

　　新華保險總、分公司成立應(yīng)急小組，普洱中支總經(jīng)理劉云陽親自帶領(lǐng)由查勘人員、客服人員、業(yè)務(wù)人員組成的專項小組連夜趕赴災(zāi)區(qū)，全面開展理賠、保全服務(wù)，全力投入到保險業(yè)抗震救災(zāi)的行列當中，積極履行公司“以客戶為中心”的服務(wù)理念。同時，新華保險宣布向災(zāi)區(qū)客戶做出十項服務(wù)承諾，包括開通24小時報案熱線、設(shè)置現(xiàn)場理賠報案點、主動尋訪客戶、綠色通道優(yōu)先處理、理賠備用金準備到位、簡化理賠單證、取消定點醫(yī)院限制、取消自付用藥項目診療項目限制、免費補發(fā)保險單、簡化保全申請手續(xù)等。

　　陽光保險集團及旗下產(chǎn)、壽險公司快速反應(yīng)，為地震災(zāi)區(qū)人員祈禱平安，同時通過等即時通訊工具第一時間迅速向云南分公司傳達工作要求，啟動重大突發(fā)事件應(yīng)急預案，密切關(guān)注事件進展，并從各種渠道了解事件最新信息。陽光保險云南產(chǎn)、壽險基層機構(gòu)立即在系統(tǒng)中進行客戶信息排查，了解相關(guān)人員和財產(chǎn)損失情況。截至發(fā)稿，暫未獲悉有客戶和員工傷亡。該保險公司將繼續(xù)核查，并開通理賠綠色通道，陽光人壽普洱中支相關(guān)工作人員已經(jīng)趕赴災(zāi)區(qū)，并在災(zāi)區(qū)設(shè)立了理賠服務(wù)點。此外公司全國客服電話已啟動應(yīng)急話務(wù)流程，做好本起災(zāi)害報案理賠工作。

　　太平洋保險與三井住友海上

　　舉辦第五屆高層戰(zhàn)略峰會

　　本報訊 近日，太平洋保險（601601,股吧）集團與三井住友海上火災(zāi)保險公司在上海聯(lián)合舉辦了第五屆高層戰(zhàn)略峰會。峰會交流了中日保險市場的發(fā)展趨勢，回顧總結(jié)了雙方一年來在車險、理賠、水險等領(lǐng)域的合作成果，對共同關(guān)心的車險綜合成本管控、車險費率市場化、責任險風險評估等課題進行重點探討，并就高端車理賠管控、車險新產(chǎn)品開發(fā)等進行了互動討論。

　　太平洋保險集團與三井住友海上于2004年在上海正式建立戰(zhàn)略合作機制，10年來從起初的車險承保合作，拓展到航運保險、新渠道業(yè)務(wù)、再保險、風險管理等領(lǐng)域，逐步形成了成熟的戰(zhàn)略合作模式和穩(wěn)固的互惠合作機制。

　　泰康人壽聯(lián)手高鐵管家

　　推出高鐵意外險

　　本報訊 近日，泰康人壽宣布，凡通過國內(nèi)最大的火車票預訂類App高鐵管家購買高鐵票（G/C/D開頭的火車車票）的用戶，均可獲贈一份由泰康人壽提供的高鐵意外險。該保單保額最高為50萬元人民幣，有效期為一年，用戶通過新版高鐵管家購票時，系統(tǒng)將自動贈送。

　　據(jù)了解，這是泰康人壽通過、官網(wǎng)等多種渠道和方式面向國人贈送百萬元保額免費航意險“飛常?！焙?，推出的“鐵定?！碑a(chǎn)品。用戶領(lǐng)取“鐵定?！焙螅荒陜?nèi)不限次數(shù)乘坐高鐵，均可享受最高50萬元保額的意外保障。此外，中國公民通過關(guān)注“一路泰康”公眾號，也可免費領(lǐng)取“飛常?！被颉拌F定保”。

　　泰康人壽表示，免費贈送高鐵意外險，是希望培養(yǎng)用戶通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險的習慣，為高鐵乘客提供更便捷實惠的保險產(chǎn)品和服務(wù)，同時喚醒整個社會對于生命安全和家庭責任的關(guān)注。

　　陽光推車險“夜總惠”

　　欲掀10月夜間投保風潮

　　本報訊 近期，陽光車險推出“夜總惠”，即，每晚21：00至次日6：00，所有車主在享受最高1000元獎勵的同時，在晚間進行官網(wǎng)自助直通投保并在線支付，還能享受額外價值100元的禮品，開啟了全面7*24小時的人性化全自助投保，全網(wǎng)、全時段盡享低價優(yōu)惠。

　　推出這一活動，陽光車險著眼于“夜貓網(wǎng)購一族”，欲通過“限時搶單”、“高額優(yōu)惠”、“車主比拼保額”等方式在10月掀起夜間投保高潮。

　　太平人壽啟動本外幣保單

　　雙向跨境業(yè)務(wù)合作項目

　　本報訊太平人壽自貿(mào)區(qū)分公司在開業(yè)兩個多月后，已在保險業(yè)內(nèi)率先開通FTE賬戶，并啟動本外幣保單雙向跨境業(yè)務(wù)合作項目。

　　太平人壽的本外幣保單雙向跨境業(yè)務(wù)合作項目以自貿(mào)區(qū)為平臺，以FTE賬戶為載體，通過與境外保險公司的合作，共同開發(fā)新型產(chǎn)品，創(chuàng)新跨境作業(yè)模式，打通境內(nèi)外市場，實現(xiàn)境內(nèi)外市場的兩個延伸。此項目在傳統(tǒng)壽險經(jīng)營基礎(chǔ)上，形成了直保、再保、投資三位一體的跨境業(yè)務(wù)模式，發(fā)揮了自貿(mào)區(qū)在本外幣雙向跨境結(jié)算等方面的政策優(yōu)勢，同時為公司進一步探索盈利模式創(chuàng)新、產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新和渠道創(chuàng)新的發(fā)展道路，奠定了基礎(chǔ)。