首先，需要?jiǎng)?chuàng)新和提升電子銀行。在這方面，第一，要大力提升現(xiàn)有網(wǎng)銀及其他電子銀行渠道的客戶體驗(yàn)和交易活躍度。有媒體報(bào)道稱，截至今年4月，中國(guó)各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行客戶總數(shù)已經(jīng)超過(guò)6.5億，電子銀行的交易替代率均超過(guò)60%，已經(jīng)成為銀行提供金融服務(wù)的主渠道。銀行業(yè)越來(lái)越注重金融產(chǎn)品在電子渠道銷售的產(chǎn)品設(shè)計(jì)界面和客戶交互體驗(yàn)。為了提升可用性，建議在產(chǎn)品研發(fā)階段引入可用性測(cè)試和“客戶之聲”、焦點(diǎn)小組等技術(shù)和手段；建議通過(guò)績(jī)效杠桿，加大網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理對(duì)客戶柜面交易向網(wǎng)銀等電子渠道遷移的引導(dǎo)力度；建議在物理網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)無(wú)線路由器，鎖定訪問(wèn)本行網(wǎng)銀服務(wù)的iPad等移動(dòng)終端，方便客戶在網(wǎng)點(diǎn)體驗(yàn)手機(jī)銀行和網(wǎng)銀tablet版產(chǎn)品和服務(wù)。第二，豐富多元化的移動(dòng)金融APP應(yīng)用。各家銀行都基于iOs和Android平臺(tái)開(kāi)發(fā)了APP客戶端應(yīng)用，金融服務(wù)輕量級(jí)應(yīng)用和“小件化”，開(kāi)始在細(xì)分客戶市場(chǎng)形成需求。因此，銀行應(yīng)考慮根據(jù)客戶細(xì)分，提供金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的客戶端定制化部署，使客戶可以自主決定在諸多移動(dòng)金融服務(wù)中的個(gè)性選擇和靈活下載。第三，借助云服務(wù)和社交網(wǎng)絡(luò)思維提升電商化銷售能力。亞馬遜的成功在于把實(shí)體世界的豐富商品（上到航天員吃的壓縮餅干，下到垂釣時(shí)用的誘餌蚯蚓）通過(guò)電商化模式進(jìn)行長(zhǎng)尾銷售。銀行的產(chǎn)品除了能夠在網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)客戶經(jīng)理面對(duì)面銷售之外，通過(guò)云服務(wù)的模式，可以將傳統(tǒng)的銷售主體、銷售對(duì)象和銷售場(chǎng)景以互聯(lián)網(wǎng)金融的思維方式解構(gòu)后再重構(gòu)。金融產(chǎn)品的本質(zhì)是一個(gè)可以量化到參數(shù)的合約，沒(méi)有物流的羈絆，其實(shí)更適合電商化銷售。建議具有較大規(guī)模電子銀行客戶基礎(chǔ)的銀行，可以建設(shè)低門檻的金融產(chǎn)品在線銷售平臺(tái)，利用卡基支付的模式完成注冊(cè)和支付。第四，提供“一云多屏”的電子渠道整合服務(wù)。銀行的渠道、產(chǎn)品往往囿于業(yè)務(wù)和技術(shù)架構(gòu)設(shè)計(jì)初期沒(méi)有考慮跨渠道協(xié)同而彼此割裂，形成一個(gè)個(gè)服務(wù)或產(chǎn)品的“豎井”，這種以銀行為中心或者以部門為中心的渠道和產(chǎn)品設(shè)計(jì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)客戶多渠道一致性體驗(yàn)的需求。因此，銀行應(yīng)該借鑒和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司，在IT底層搭建多渠道共享的開(kāi)放平臺(tái)和渠道總線，在業(yè)務(wù)應(yīng)用層規(guī)劃“數(shù)據(jù)在云端，服務(wù)在終端”的“一云多屏”協(xié)同服務(wù)。然后通過(guò)渠道融合設(shè)計(jì)和流程再造與優(yōu)化，發(fā)揮銀行物理網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)面服務(wù)和電子銀行在線互動(dòng)營(yíng)銷服務(wù)的線上線下協(xié)同優(yōu)勢(shì)。
其次，提升供應(yīng)鏈金融和電商金融服務(wù)能力。隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展壯大，國(guó)內(nèi)貿(mào)易、電子制造業(yè)、零售業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)越來(lái)越意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)銷售在渠道成本和營(yíng)銷成本上的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)始電商化轉(zhuǎn)型的第一階段；而到了電商化轉(zhuǎn)型的第二階段，除了解決線上支付和結(jié)算之外，在線融資成了題中之義。鋼鐵和有色金屬等會(huì)員制大宗商品交易所，希望為交易平臺(tái)的會(huì)員提供融資服務(wù)；京東和蘇寧等電商平臺(tái)以及華為和聯(lián)想等供應(yīng)鏈核心企業(yè)，都開(kāi)始謀求為上游供應(yīng)商和下游分銷商提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)。銀行可以和上述平臺(tái)或核心企業(yè)合作，整合線上申請(qǐng)、線上審批和線上放款的全流程在線融資系統(tǒng)，與對(duì)方的ERP或交易平臺(tái)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接。平臺(tái)和核心企業(yè)提供增信支持，銀行接受以合作方為供應(yīng)鏈融資中介的貸款需求包，拓展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)規(guī)模與客戶群，同時(shí)利用融資中介的擔(dān)保機(jī)制控制資金風(fēng)險(xiǎn)。

再者，以電商化方式搭建大眾化的泛資產(chǎn)管理平臺(tái)。在綜合經(jīng)營(yíng)的框架下，以電商化方式銷售銀行集團(tuán)內(nèi)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，在品牌和流量的支持下，吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)定制適合電商化銷售的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，提供適合大眾在線購(gòu)買的保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品。在資產(chǎn)管理產(chǎn)品銷售平臺(tái)的服務(wù)模式上，可以引入SNS和LBS等社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)元素，以APP或瘦客戶端等靈活接入方式提供專業(yè)化的投資理財(cái)以及金融社區(qū)服務(wù)，引導(dǎo)客戶和客戶的交流和互薦，同時(shí)植入相對(duì)權(quán)威和友好的專業(yè)化信息服務(wù)（如排行、篩選、比較等增值服務(wù)），輔助金融消費(fèi)者決策。讓客戶在平臺(tái)上拓展金融投資經(jīng)驗(yàn)互動(dòng)分享空間，靠口碑傳播吸引人氣，提升影響力。
最后，以數(shù)據(jù)合作代替數(shù)據(jù)之爭(zhēng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)下，銀行可以有管理地開(kāi)放多年積累的客戶信息和交易數(shù)據(jù)，當(dāng)然是在合乎監(jiān)管規(guī)定和保護(hù)金融消費(fèi)者利益的前提下，有風(fēng)控、有限度的開(kāi)放。而開(kāi)放的另一個(gè)關(guān)鍵，是開(kāi)放的對(duì)象要選準(zhǔn)選對(duì)，可以在互換數(shù)據(jù)的前提下開(kāi)放，比如與外界海關(guān)、工商、稅務(wù)共享數(shù)據(jù)，完善銀行自己的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。與公共部門開(kāi)展數(shù)據(jù)合作的同時(shí)，銀行可以考慮與支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)和京東等大的電商平臺(tái)開(kāi)展數(shù)據(jù)合作。利用雙方各自的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)偏好的不同，設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)交換模式，演繹全新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。如此一來(lái)，海量的多維數(shù)據(jù)可以讓銀行的貸款成本極大降低，而業(yè)務(wù)處理速度和范圍極大增強(qiáng)。當(dāng)銀行在上述模式下與合作伙伴達(dá)成共贏，將形成一個(gè)多維度的數(shù)據(jù)集市，會(huì)大大提升數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)字化營(yíng)銷水平。
對(duì)于正在沖擊銀行業(yè)的阿里們，筆者建議做互聯(lián)網(wǎng)金融不一定要做銀行。金融是有門檻的商業(yè)形態(tài)，做金融不一定要做銀行，做金融不意味著必須直接替代銀行，與銀行合作提供金融服務(wù)，應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融后來(lái)者的最佳選擇。除此之外，要找準(zhǔn)最佳定位。非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融后來(lái)者比較明智的定位是在線金融數(shù)據(jù)服務(wù)商+在線信用中介服務(wù)商+在線金融產(chǎn)品聚合平臺(tái)。