商業(yè)銀行加速融合互聯(lián)網(wǎng) 謹(jǐn)慎對待P2P托管

文章來源：中國證券報       發(fā)布日期：2016-01-25 11:08:54    點擊：757次

專家和銀行業(yè)內(nèi)人士指出，隨著國家推出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動戰(zhàn)略，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)加速融合互聯(lián)網(wǎng)，加緊互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略布局。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的信用風(fēng)險、內(nèi)部控制不完善等成為銀行業(yè)內(nèi)最為關(guān)注的問題。

銀行加緊“試水”

中國銀行業(yè)協(xié)會最新發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報告（2015）》顯示，在被調(diào)查的銀行家中，持“將互聯(lián)網(wǎng)金融作為未來發(fā)展的重點，加大投入”觀點的占比達到49.77%，持“保持投入穩(wěn)定，根據(jù)情況適當(dāng)調(diào)整”觀點占比達到39.31%，只有極少部分銀行會減少這方面投入以及暫未將其列入發(fā)展重點。54.37%的銀行家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險來在于開發(fā)新業(yè)務(wù)系統(tǒng)面臨的信息科技風(fēng)險；42.62%的銀行家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間激烈的競爭，其余風(fēng)險分布比較平均，例如互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在的信用風(fēng)險、內(nèi)部控制的不完善或員工技術(shù)的不熟練導(dǎo)致操作風(fēng)險等。

中國證券報記者了解到，截至目前已有民生、華夏、工行等30多家銀行陸續(xù)推出了直銷銀行。直銷銀行有效突破物理網(wǎng)點、全流程在線開戶、在線辦理金融業(yè)務(wù)，受到年輕用戶青睞，也為銀行低成本獲客、創(chuàng)新金融服務(wù)提供了新的業(yè)務(wù)模式，具有長遠戰(zhàn)略意義。作為一種新興產(chǎn)物，直銷銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)了諸如產(chǎn)品同質(zhì)化、體驗不佳、缺乏新意等各種問題。

近期，華夏銀行推出的“互聯(lián)網(wǎng)+連接”直銷銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式，其一端可“連接”銀行、證券、基金、信托、資產(chǎn)管理等各類金融產(chǎn)品“平臺”，通過系統(tǒng)對接，由上述平臺精心為直銷銀行定制金融產(chǎn)品；另一端可“連接”第三方支付、電商、社交、搜索等各類銷售入口“平臺”，通過系統(tǒng)對接，可將直銷銀行本身的產(chǎn)品以及金融產(chǎn)品“平臺”提供的產(chǎn)品，經(jīng)過精心包裝后放在銷售入口“平臺”進行銷售，從而在短時間內(nèi)獲得大量客戶。據(jù)華夏銀行相關(guān)人員介紹，該行目前已與博時基金、安邦保險、華泰證券等“平臺”達成金融產(chǎn)品合作，與微眾銀行、螞蟻金服、盛付通等“平臺”達成銷售入口合作，直銷銀行用戶和交易規(guī)模有望獲得較大突破。

謹(jǐn)慎對待P2P托管

而作為互聯(lián)網(wǎng)金融的參與方，商業(yè)銀行近日更被“委以重任”。2015年末發(fā)布的《信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》明確了P2P必須在銀行進行資金存管，但銀行只承擔(dān)形式審核責(zé)任而不承擔(dān)實質(zhì)審核責(zé)任。

中國證券報記者了解到，在許多P2P平臺高管眼中，銀行存管這一要求或許比其他“門檻”的殺傷力更大。幾家P2P平臺負(fù)責(zé)人表示，由于P2P行業(yè)本身風(fēng)險頻出，目前大多數(shù)銀行擔(dān)憂自身聲譽被實力不夠的P2P平臺拖累，存管的準(zhǔn)入條件和門檻都相當(dāng)高。多位銀行業(yè)內(nèi)人士對上述話題諱莫如深，稱需要等待監(jiān)管細則進一步明確后再做打算。

除了銀行方面的推進程度，未來的資金存管成本也是很多P2P平臺關(guān)注的焦點。按照行業(yè)慣例，銀行存管的收費一般分為幾大塊，包括服務(wù)費、手續(xù)費、接入費等。

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2015年底，已有20余家銀行布局P2P資金存管業(yè)務(wù)，主要是股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。然而，正式完成系統(tǒng)對接的P2P平臺不到10家，按照2595家運營平臺的數(shù)量計算，占比可謂極低。