更好地保護金融消費者權(quán)益

文章來源：經(jīng)濟日報       發(fā)布日期：2015-08-12 11:45:54    點擊：385次

近日，《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺。中國政法大學(xué)教授李愛君表示，《意見》明確互聯(lián)網(wǎng)金融要依法創(chuàng)新，而且體現(xiàn)了金融消費權(quán)益保護和行為監(jiān)管的監(jiān)管理念。

記者：您如何看待《意見》中對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的提法？

李愛君：《意見》強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管的平衡，在鼓勵創(chuàng)新的同時，進一步明確要依法創(chuàng)新?！兑庖姟窂谋Ｗo和堅決打擊兩個層面維護促進互聯(lián)網(wǎng)金融的法治化。如強調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。這是對一直以來一些不法分子打著創(chuàng)新的旗號對現(xiàn)有的法律制度的漠視和突破禁止性法律規(guī)定的有力回應(yīng)。

另外，《意見》明確互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，而且指出互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險特征還是隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性，這也是對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的理論基礎(chǔ)。

記者：對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，審慎性的監(jiān)管方法是否依然適用？

李愛君：、眾籌不是金融機構(gòu)，既不形成資產(chǎn)業(yè)務(wù)也不形成負債業(yè)務(wù)，只是提供信息服務(wù)，因此用審慎性的監(jiān)管方法是不適應(yīng)的；傳統(tǒng)的保護性監(jiān)管同樣也不適用，傳統(tǒng)的保護性監(jiān)管存款保險制度并不包括互聯(lián)網(wǎng)金融的各主體，最后貸款人制度是央行對商業(yè)銀行進行貸款的制度，更沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，因此這些制度都不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融。

記者：《意見》中體現(xiàn)了哪些互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的理念？

李愛君：《意見》中充分體現(xiàn)了金融消費權(quán)益保護和行為監(jiān)管的監(jiān)管理念。這一理念非常適合互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的理念首先是行為監(jiān)管。如保護消費者的安全權(quán)、知悉權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)等各項合法權(quán)益，制定公平交易、反欺詐誤導(dǎo)、個人隱私信息保護、充分信息披露、消費爭端解決、反不正當(dāng)競爭等規(guī)定或指引；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行為能力監(jiān)管理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融集金融與互聯(lián)網(wǎng)的高專業(yè)性、技術(shù)性、風(fēng)險性于一身的金融創(chuàng)新，因此投資者要有一定專業(yè)能力、風(fēng)險識別能力和承受能力。

記者：《意見》是否明確了互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵、外延和法律性質(zhì)？

李愛君：《意見》明確了互聯(lián)網(wǎng)金融及、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融的定義及內(nèi)涵和外延。“”的定義是采取了分類的方法進行的定義，而且明確了法律性質(zhì)，進而指出了相應(yīng)調(diào)整的法律規(guī)定。個體法律性質(zhì)是民間借貸，平臺是信息平臺，適用的法律是合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。這就意味著這類平臺首先受立法和司法監(jiān)管。廣義的金融監(jiān)管，不僅指的是行政監(jiān)管，還包括立法監(jiān)管、司法監(jiān)管、國際組織監(jiān)管、自律監(jiān)管等。立法監(jiān)管是最基礎(chǔ)的監(jiān)管，其次是司法監(jiān)管，因此要充分發(fā)揮立法和司法監(jiān)管的作用。