王勇：發(fā)展消費(fèi)金融 增強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)力

文章來源：中國證券網(wǎng)       發(fā)布日期：2015-06-16 09:21:19    點(diǎn)擊：310次

     日前，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，決定將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)至全國，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)力。筆者認(rèn)為，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力依然較大的形勢(shì)下，還需要高度重視消費(fèi)在穩(wěn)增長方面的拉動(dòng)作用，而這需要大力發(fā)展消費(fèi)金融。

　　近些年來，政府千方百計(jì)鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司發(fā)展。2009年7月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)公布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，在北京、天津、上海、成都4地各批準(zhǔn)設(shè)立1家消費(fèi)金融公司進(jìn)行首批試點(diǎn)。2010年，首批4家消費(fèi)金融公司獲批成立，分別是北京銀行發(fā)起的北銀消費(fèi)金融公司、中國銀行發(fā)起的中銀消費(fèi)金融公司、成都銀行發(fā)起的錦程消費(fèi)金融公司以及全外資捷信消費(fèi)金融公司。2013年11月14日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了經(jīng)過修訂完善的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，修訂后的《辦法》允許更多具備消費(fèi)金融優(yōu)勢(shì)資源的生產(chǎn)和流通企業(yè)參與發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，豐富出資主體類型、鼓勵(lì)股權(quán)多元化。根據(jù)《辦法》，又新增沈陽、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶等10個(gè)城市參與消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作。

　　日前召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，放開市場(chǎng)準(zhǔn)入，將原在16個(gè)城市開展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國，同時(shí)，將審批權(quán)下放到省級(jí)部門，鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家。可以說，此番消費(fèi)金融公司從地域到參與主體的雙重?cái)U(kuò)容，有助于服務(wù)不同收入人群尤其是重點(diǎn)服務(wù)中低收入人群，有利于釋放消費(fèi)潛力，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。

　　最值得一提的是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的消費(fèi)金融公司的發(fā)展。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的快速發(fā)展，人們的衣、食、住、行等日常生活習(xí)慣發(fā)生了變化，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已經(jīng)成為居民最重要的消費(fèi)方式之一，對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長起著越來越重要的作用。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的爆發(fā)式增長，催生并帶動(dòng)了第三方支付等消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的快速增長。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，中國零售業(yè)已經(jīng)開始邁入線下實(shí)體店、線上網(wǎng)店、移動(dòng)商務(wù)和社交媒體相互融合的全渠道營銷時(shí)代，逐步實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)零售渠道相互融合。更難能可貴的是，互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的消費(fèi)金融能夠全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其是那些被傳統(tǒng)金融忽視的群體?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的意義在于用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段降低金融服務(wù)成本，提高服務(wù)效率，擴(kuò)大消費(fèi)金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使得人人都有享受同等金融服務(wù)的權(quán)利。就以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的消費(fèi)金融公司的發(fā)展而言，典型代表就是招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司和蘇寧消費(fèi)金融公司。招聯(lián)消費(fèi)金融公司是根據(jù)“更緊密經(jīng)貿(mào)安排”（CEPA）精神，首家以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的消費(fèi)金融公司。該公司主要是打造首家提供在線消費(fèi)金融服務(wù)，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的新型消費(fèi)金融公司，理念和未來商業(yè)模式會(huì)和新型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相似。蘇寧消費(fèi)金融公司于今年5月29日正式開業(yè)，是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)零售商作為主要出資人的消費(fèi)金融公司。

　　消費(fèi)金融開放能夠充分激發(fā)經(jīng)濟(jì)新動(dòng)力，而且，此次國務(wù)院常務(wù)會(huì)議對(duì)消費(fèi)金融公司的引導(dǎo)和鼓勵(lì)政策，為消費(fèi)金融營造了良好發(fā)展環(huán)境，那么，接下來還需要各方加快創(chuàng)新，共建消費(fèi)金融新格局。

　　首先，引入競(jìng)爭(zhēng)新機(jī)制，開創(chuàng)消費(fèi)金融新局面。以往消費(fèi)金融公司的發(fā)起人是銀行主導(dǎo)，這次很明顯擴(kuò)展到商業(yè)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，參與主體越多，對(duì)消費(fèi)金融公司發(fā)展作用就越大。之前主要是銀行參與，消費(fèi)金融公司與銀行的業(yè)務(wù)模式區(qū)別不大，想覆蓋銀行未能覆蓋的群體就很難實(shí)現(xiàn)。而引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和其他企業(yè)后，信貸發(fā)放等業(yè)務(wù)可以擺脫傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式，這樣的創(chuàng)新是探索“廠商系”、“流通系”消費(fèi)金融公司商業(yè)模式的一次有益嘗試，有可能使得消費(fèi)金融公司能充分發(fā)揮各自主體優(yōu)勢(shì)，從而將消費(fèi)金融服務(wù)向縱深拓展。希望試點(diǎn)消費(fèi)金融公司應(yīng)明確功能定位、依法合規(guī)經(jīng)營，堅(jiān)持不同于商業(yè)銀行的差異化發(fā)展模式，充分發(fā)揮自身特色，在小額、分散、面向中低收入人群的消費(fèi)金融服務(wù)中取得更大的發(fā)展。

　　其次，從銀行層面而言，消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)的加強(qiáng)，要求銀行一定要以更專業(yè)化運(yùn)作促消費(fèi)金融加快發(fā)展。消費(fèi)金融作為一項(xiàng)新興的零售業(yè)務(wù)，其運(yùn)作模式與批發(fā)業(yè)務(wù)以及以存款為核心的傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)有明顯區(qū)別，需要走專業(yè)化之路來實(shí)現(xiàn)其規(guī)模效應(yīng)。比如建立專業(yè)營銷體系、研發(fā)專屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系以及安排專項(xiàng)信貸額度等，優(yōu)先滿足有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的消費(fèi)領(lǐng)域資金需求，更要設(shè)法滿足消費(fèi)領(lǐng)域全方位金融需求。可以預(yù)見，不久的將來，新政策、新技術(shù)、新運(yùn)作模式激活的不僅是新的消費(fèi)金融需求，還將培育新的金融消費(fèi)階層、新的金融消費(fèi)習(xí)慣、新的金融消費(fèi)模式，從而為消費(fèi)拉動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)注入新動(dòng)力。