不良資產處置觸網(wǎng)：銀行借拓寬拍賣路徑

文章來源：21世紀經濟報道       發(fā)布日期：2014-12-16 12:00:00    點擊：292次

互聯(lián)網(wǎng)渠道不斷向傳統(tǒng)金融機構的各個業(yè)務鏈條滲透，這一次，深入到銀行的大后方——不良資產處置環(huán)節(jié)。

網(wǎng)在11月下旬正式上線資產處置平臺，通過線上公開競價的方式轉讓和處置資產。

21世紀經濟報道記者獲悉，招商銀行總行指定的首批廣州分行、佛山分行，中信銀行杭州分行、興業(yè)銀行杭州分行已經成為資產處置平臺的入駐機構，其中招行已經在12月12日資產處置平臺的“雙十二秋季拍賣會”中，成功處置首批不良資產抵押物。

“中信銀行、興業(yè)銀行其他分行也將在12月下旬陸續(xù)入駐資產處置平臺?！本W(wǎng)相關人士向21世紀經濟報道記者表示。

目前，銀行通過資產處置平臺所涉資產僅限于不良資產抵押物或不良資產相關主體的所有物品，包括房產、土地、汽車等實物資產，知識產權等部分無形資產。而不良資產等金融資產的直接轉讓和處置“還在探討中”，尚未正式涉入。

招行“拍出”4筆資產

據(jù)記者了解，與資產處置平臺合作由招行總行零售信貸部負責，首批指定佛山分行和廣州分行參與。

招行本次參與競價拍賣的共有4筆資產，均為房產；分別是位于佛山市順德區(qū)的一個咖啡店商鋪，172平方米，6折505萬起拍；位于佛山禪城區(qū)的一處房產，面積143平方米，120萬起拍；位于佛山禪城區(qū)183.5平方米的房產，280萬起拍；位于廣州從化溫泉鎮(zhèn)368平方米的獨棟別墅，290萬起拍。

“主要是協(xié)助客戶處置資產，用于償還貸款，資產的所有權是客戶的，不是招行的?！闭猩蹄y行零售信貸部人士向21世紀經濟報道記者表示，“客戶貸款出現(xiàn)逾期或壞賬，沒有足夠的資金償還貸款，那么就要處置資產?？梢允浅霈F(xiàn)壞賬貸款對應的抵押資產，也可以客戶其他未抵押給銀行的資產，銀行代為處置?！?/span>

事實上，通過資產處置平臺競價轉讓的資產，與招行沒有必然關系。招行協(xié)助客戶處置，但要求資產處置、變現(xiàn)后，資金必須用于償還前期已產生的逾期貸款或不良貸款。招行根據(jù)不良貸款的信息，匯總有上述需求的客戶及資產，以銀行的名義，與資產處置平臺合作。

“需求點就是，客戶想通過變賣房產來償還債務。以前是通過線下的中介掛牌，但效率很低?！鄙鲜稣行辛闶坌刨J部人士表示，“下一步，我們還將根據(jù)客戶買房的需求，展開進一步的線上業(yè)務創(chuàng)新?！?/span>

在傳統(tǒng)的線下處置方式中，交易的時間和資金成本都過高，效率較低。比如線下非公開或內部交易中，存在資產被低估，被低值拍賣，甚至覆蓋不了相應的銀行貸款。同時，傳統(tǒng)的處置方式由銀行之外的第三方主導，銀行往往處于信息不對稱的被動地位。

“通過拍賣會這個平臺吸引買家，符合公開、公正、公平和誠實信用的市場交易規(guī)則，也能體現(xiàn)市場化原則?！本W(wǎng)相關負責人表示，“由于在拍賣抵押物，會得到更多人的關注，銀行也更愿意把資產放到這個平臺，以吸引更多的買家?！?/span>

拆解網(wǎng)拍處置鏈

網(wǎng)早在2012年就上線“拍賣會”業(yè)務，把線下的競價拍賣流程引入線上，此前已與法院及相關拍賣行合作上線司法拍賣平臺和珍品拍賣平臺。資產處置平臺最早在今年8月開始試運營，進行系統(tǒng)研發(fā)，后于11月正式上線。

按照目前的定位，資產處置平臺的入駐機構主要包括海關、城管、產權交易所、公共資源交易中心、國土資源局等泛政府類的資產處置單位，和商業(yè)銀行、資產管理公司、專利技術公司等具有政府、國有資產背景的企業(yè)或機構，并要求入駐機構具有一年以上的資產處置經驗。

正式上線后，天津金融資產交易所成為資產處置平臺的首個入駐和合作機構。

天津金融資產交易所總經理丁化美曾表示，此次金融交易所與的合作，實現(xiàn)了金融交易所的海量資產與網(wǎng)的海量客戶有機結合，起碼達成了兩方面的對接。

將金融交易所的金融服務經驗與的互聯(lián)網(wǎng)技術有機結合；將金融交易所專業(yè)化的服務與生態(tài)鏈以支付系統(tǒng)為核心的服務體系有機結合。

21世紀經濟報道記者獲悉 ，資產處置平臺目前已有12個機構入駐，除了上述銀行分支機構和金融資產交易所外，還包括政府類的玉溪市公共資源交易中心、常州市燈光建設管理辦公室。拍賣機構中，浙江陽光拍賣公司、江蘇中信聯(lián)合拍賣有限公司，以及北京沖盈投資管理有限公司、重慶土林投資管理有限公司、浙江伍一技術股份有限公司等。

而包括司法拍賣平臺和珍品拍賣平臺在內，整個拍賣會目前已有560家法院，2000家機構和個人賣家入駐。

“許多機構有大量資產處置需求，同時網(wǎng)和支付寶也有海量的客戶基礎，擁有上億的活躍用戶。網(wǎng)作為第三方交易平臺，提供技術支持和平臺服務，并通過計算機程序設定，讓競買人在該平臺上開展獨立競價?！鄙鲜鼍W(wǎng)人士稱。

探路網(wǎng)版AMC？

從前述網(wǎng)拍的流程可見，招行與資產處置平臺的合作模式中，資產僅限于房產等實物，由海量用戶作為競價人與招行客戶作為房產所有權的受讓人直接交易，而招行僅是協(xié)助交易的角色。

那么，銀行擁有所有權的不良資產能否直接通過資產處置平臺直接交易呢？

“這里涉及兩個資質的問題，一個是是否具有拍賣準入資質，另一個是資產處置平臺是否具有不良金融資產處置的資質?！币晃徽憬貐^(qū)中級人民法院金融庭庭長向21世紀經濟報道記者表示?！案鶕?jù)我國相關法律法規(guī)，拍賣涉及公開、公平競價的問題，政府部門是有資質管理的，必須取得拍賣行的許可證才能開展拍賣活動，否則就會對國家行業(yè)管理產生沖擊。”

上述網(wǎng)人士則表示，資產處置平臺并不是直接拍賣，而是一個線上資產競價的中介機構，“僅提供技術支持和平臺服務”。

而在不良資產處置業(yè)務上，按照我國此前的金融機構定位，上世紀90年代末和本世紀初，為了配合國有銀行改制，設立了長城資產、信達資產、華融資產、東方資產四大資產管理公司。由這些機構承接收購國有銀行不良貸款，并進行后續(xù)處置。但隨著銀行不良貸款的增加，今年以來，在江蘇、浙江、廣東等地方，出現(xiàn)了一批有民資參與的地方版資產管理公司，參與承接地方不良貸款的處置業(yè)務。

“目前競價的資產主要還是實物資產和知識產權這些無形資產，還沒有第一單不良金融資產競價拍賣?！鄙鲜鼍W(wǎng)人士向21世紀經濟報道記者表示，“是根據(jù)客戶的需求，希望業(yè)務是多元化的。下一步也將探討不良資產的競價的可行性，包括監(jiān)管合規(guī)，但此舉目前還沒定論?！?/span>

“金融機構的業(yè)務最大問題就是準入門檻。就不良資產轉讓而言，這不是一個法律問題，而是行政管理問題。”上述法院金融庭庭長表示，在資質管理上，從法律上講，分為效率性禁止規(guī)范和管理性禁止規(guī)范。管理性禁止規(guī)范往往是滯后于市場的，有些對社會發(fā)展有益的新經濟模式雖然與行政管理規(guī)范沖突，但卻是合理的，那就需要通過改革、實踐去突破。

他還指出，“金融改革，放寬行政限制，發(fā)揮市場的作用，這也是目前國家鼓勵先行先試的改革方向。以前沒有第三方支付機構，央行2011年才給支付寶發(fā)第一批牌照，支付寶此前也是在探路?！?/span>